Financement des TPE/PME

Les banques en France sont mobilisées pour le financement des TPE/PME, au travers de leurs réseaux. Elles accompagnent les besoins des entreprises, en investissement ou en trésorerie, tout en maîtrisant le risque, dans une pratique de crédit responsable.

La relation banque-PME, fondée sur la confiance, est construite par un dialogue régulier et transparent entre le chargé d'affaires de la banque et les responsables de la PME. Dans un marché concurrentiel, chaque banque s'efforce d'améliorer constamment la qualité des services et des prestations proposés.

Enfin les banques ont renforcé leurs actions en faveur de la création d'entreprise, contribuant à la progression des nouvelles entreprises et à leur pérennité.

Les banques engagées auprès des PME...

• Dans un contexte toujours marqué par la crise, les banques en France ont continué de répondre aux demandes de crédit des TPE/PME. En 2011, les crédits aux TPE/PME⁽¹⁾ Total des encours de crédits mobilisés, c'est-à-dire effectivement distribués. ont augmenté de + 4,9 % sur un an. A fin février 2012, le taux de progression de ces encours continue d'être soutenu : +4,7 %.
• Les banques ont réaffirmé, début novembre 2011, qu'elles feraient tous les efforts nécessaires pour poursuivre le financement de l'économie, particulièrement des PME, en cohérence avec la croissance du PIB dans la période à venir. Les perspectives de croissance jouent un rôle clé dans la demande de crédit.
• En janvier 2012 et décembre 2011, les dirigeants des principales banques et ceux des PME dialoguent directement, dans les Rencontres PME organisées par la FBF en région. Deux séries de Rencontres avaient déjà eu lieu à l'automne 2009 et au printemps 2010. Plus de 4000 PME, d'activités et de tailles variées, ont été intéressées par ce dialogue.
• Depuis mars 2010, la profession a également décidé de réduire à 15 jours les délais de réponse aux demandes de financements courants, à partir du moment où le dossier reçu est complet.
• Les banques participent activement à la Médiation du crédit aux entreprises depuis le début du dispositif. Le 4 avril 2011, les établissements de crédit ont signé un nouvel accord pour proroger la médiation jusqu'en 2012. Le flux mensuel de saisine pour 2011 est de 300, au lieu de 600 en 2010. 3554 dossiers ont été traités en 2011, avec des solutions pour près de 2 entreprises sur 3.

... notamment auprès des TPE

• Les crédits aux Très Petites Entreprises (TPE⁽²⁾) représentent plus de 75 % de l'encours des crédits consentis à l'ensemble des PME (79 % contre 76 % au trimestre précédent), d'après la Banque de France, pour un montant de 211 milliards d'euros, en légère hausse par rapport au trimestre précédent (BDF - déc 2011).

Des actions vers les créateurs d'entreprises

• Les banques accompagnent les créateurs d'entreprises pour leurs besoins de crédits comme pour la mise en place de service adaptés à leurs activités (encaissements, paiements...). Elles ont contribué à l'essor de la création d'entreprises (620 000 en 2010).

• La profession a engagé un partenariat avec le réseau France Active, en février 2010, afin de développer ensemble le micro-crédit professionnel garanti. La convention est déclinée dans plusieurs régions : Bretagne, Nord, Pas de Calais, Yvelines, Franche-Comté, Ile de France, Pays de la Loire, Centre...

• Au-delà de ce partenariat, les banques travaillent avec tous les réseaux d'accompagnement à la création d'entreprises, créés par les chambres consulaires, des collectivités ou d'associations.

Un programme pédagogique : "Les Clés de la banque - Professionnels"

• Depuis 2009, le site pédagogique " Les Clés de la banque - Professionnels " est mis à la disposition des entrepreneurs (individuels ou exerçant en société). Il a pour objectif d'aider les professionnels dans leur gestion et à mieux maîtriser leurs relations avec leurs banques.

• 12 guides sont disponibles auprès des banques et des réseaux partenaires. Ils sont également téléchargeables depuis les sites fbf.fr et lesclesdelabanque.com. Parmi les thématiques abordées, vous trouverez par exemple :
• N° 1 : Le compte professionnel
• N° 2 : La lettre de change
• N° 3 : Le besoin de trésorerie
• N° 9 : Etablir son plan de financement







⁽¹⁾ Total des encours de crédits mobilisés, c'est-à-dire effectivement distribués.

⁽²⁾ Les micro-entreprises (également souvent dénommées TPE) font partie du champ des PME ; ce sont les entreprises dont le chiffre d'affaires est inférieur à deux millions d'euros contre cinquante millions pour les PME.

Chiffres clés Les crédits aux TPE/PME ont évolué de + 4,7 % sur un an (Banque de France, à fin mars 2012). Les encours de crédits aux TPE/PME s'établissent à 185,4 milliards d'euros (3). Plus de 79% de ces crédits concernent les TPE. Au 4ème trimestre 2011, 17,4 milliards € de nouveaux prêts ont été accordés aux micro-entreprises (source Banque de France, fév 2012). Les taux pratiqués sont inférieurs à la moyenne européenne : taux moyen de 3,27% en France (4,47% pour la zone euro) (source Banque de France/BCE, déc. 2011). Près de 8 PME sur 10 en France ont obtenu les crédits demandés au 1er semestre 2011 (comme les 2 précédents semestres), un des niveaux les plus élevés en Europe (source enquête BCE, novembre 2011). Interrogées sur les freins éventuels à leur investissement, les PME considèrent au 1er rang l'insuffisance de la demande (63%, en augmentation de 6% par rapport au semestre précédent). 21% des PME une diminution de leur activité (OSEO - enquête de conjoncture janv. 2012). Plus de 39 000 agences et centres d'affaires en France sont mobilisés auprès des TPE/PME. (3) à compter de mars 2012, les déclaration des encours privés des entrepreneurs individuels ne sont plus compris dans la centralisation des déclarations des établissements de crédit. Seuls sont recensés les encours de crédits liés à une activité professionnelle. Cette modification affecte l'ensemble des données : PME et entreprises.

Dates clés Décembre 2011 - janvier 2012 : nouvelle série de Rencontres Banque-PME en région, conduite par les dirigeants des principales banques avec les Comités régionaux FBF à Orléans, Dijon, Lille, Evry, Lyon, Rungis, Nancy, Nice. Fin 2009 et avril-juin 2010 : 2 premières séries de Rencontres PME en région.